אובליגו הוא סך ההתחייבויות הכספיות של לקוח כלפי בנק או מוסד פיננסי, הכולל הלוואות, אשראי, ערבויות וניירות ערך.
בעלי עסקים קטנים-בינוניים צריכים להכיר את מושג האובליגו כי הוא קובע את גבולות האשראי שהבנק מוכן לתת להם. הבנק בוחן את האובליגו הקיים כדי להחליט אם לאשר הלוואות נוספות או להגדיל מסגרות אשראי, ואיך לתמחר אותן. ניהול נכון של האובליגו מאפשר גמישות פיננסית.
מה זה אובליגו?
אובליגו מייצג את סך החובות וההתחייבויות הכספיות של עסק או אדם פרטי כלפי גוף פיננסי. הוא כולל את כל סוגי האשראי: הלוואות לטווח קצר וארוך, מסגרות אשראי בחשבון העובר ושב, ערבויות שהבנק נתן בשם הלקוח, וכן התחייבויות מניירות ערך או עסקאות מט"ח. הבנק רואה באובליגו מדד לסיכון הפיננסי של הלקוח.
למה זה חשוב?
האובליגו משמש את הבנק ככלי מרכזי להערכת יכולת ההחזר של העסק ולקביעת תנאי האשראי. ככל שהאובליגו גבוה יותר ביחס להכנסות וההון העצמי של העסק, כך הבנק יתפוס את הסיכון כגבוה יותר. זה יכול להשפיע על גובה הריבית, על דרישות הביטחונות, ועל עצם היכולת לקבל אשראי נוסף. ניהול אובליגו יעיל מאפשר לעסק לשמור על גמישות פיננסית ולקבל תנאי אשראי טובים יותר.
איך זה עובד בפועל?
הבנק מחשב את סך ההתחייבויות של העסק בכל רגע נתון.
הוא משווה את האובליגו ליכולת ההחזר המשוערת של העסק (מחזור, רווחיות, תזרים מזומנים).
על בסיס זה, הבנק קובע את מסגרת האשראי המקסימלית שהעסק יכול לקבל.
כל בקשה לאשראי חדש נבחנת מול האובליגו הקיים והמסגרת המאושרת.
