תכנון פיננסי מתחיל בחוק אחד ברור: מודל ה-70-20-10. בעל עסק שמושך משכורת ולא מחלק אותה נכון מוצא את עצמו בבעיה עמוקה ברגע שהמציאות משתנה. ראינו לא מעט לקוחות שהגיעו אלינו עם משבר תזרימי, הכל בגלל שלא הייתה להם נזילות מיידית כשהרכב התקלקל או כשהלקוח הכי גדול עזב. הפתרון הוא לא לחסוך מה שנשאר, אלא להקצות מראש לפי יעדים קשיחים.
קופת חירום שמכסה שלושה חודשי מחיה היא ההבדל בין עסק שורד לעסק שצומח. הנוסחה שמביאה אתכם ל-70-30.
- ◆חלוקת ההכנסה: 70 אחוז שוטף, 20 אחוז השקעות, 10 אחוז נזיל
- ◆יעד: 45 עד 60 אלף שקלים בפיקדון בנקאי עם תחנות יציאה
- ◆כשהיעד מושג, ה-10 אחוז עוברים להשקעות והמודל הופך ל-70-30
1החלוקה שמכריחה את הכסף שלכם לעבוד
שכחו ממה ששמעתם על לשים בצד מה שנשאר בסוף החודש. המודל עובד הפוך. מתוך מאה אחוז ההכנסה שלכם, 70 אחוז מוקצים ישירות להוצאות השוטפות: שכר דירה, תשלומים לספקים, רכב, אוכל וכל פעילות היומיום.
החלק המעניין מתחיל ב-30 אחוז הנותרים. בדיוק 20 אחוז הולכים להשקעות ארוכות טווח: מניות, נדלן, או כל כלי שמייצר תשואה לאורך זמן ומחזיק מול אינפלציה. ה-10 אחוז הנותרים הם לב המערכת הזו. הם הולכים לקופה שמיועדת רק לימים שחורים.
בבדיקות הראשונות שמבצעים ב-Studio Pro מול עסקים שמבקשים להגדיל חשיפה, הנתון הזה עולה תמיד. מי שאין לו רזרבה נזילה מחוץ לעובר ושב בורח מהשקעות עסקיות בכל זעזוע קל בשוק. אין לו את הגב הכלכלי לקבל החלטות קרות.
10%
הנתח מההכנסה החודשית שעובר אוטומטית לקופה נזילה בבנק.
2יעד הנזילות: שלושה עד ארבעה חודשי מחיה
המטרה של הקופה הזו היא לא להתעשר ולא לחפש תשואות גבוהות. המטרה היא לקנות שקט נפשי כשדברים משתבשים: כשהמנוע העסקי נעצר פתאום, או כשהלקוח המרכזי מודיע שהוא מקפיא פעילות לרבעון הקרוב.
אם ההוצאות הבסיסיות עומדות על 15 אלף שקלים בחודש, הקופה צריכה להגיע ל-45 עד 60 אלף שקלים. זה המספר שיאפשר לכם להמשיך לשלם שכר דירה ולשמור על רמת החיים בלי לגעת בתיק ההשקעות, שעשוי להיות בהפסד זמני בדיוק באותו חלון זמן.
הכסף הזה לא יושב בחשבון העובר ושב הרגיל. הוא חייב להיות בפיקדון בנקאי עם תחנות יציאה. שלושה עד ארבעה אחוזים בשנה מצמצמים את השחיקה, ועדיין אפשר למשוך בכל רגע. פיקדון בלי תחנות יציאה מאבד את כל הפואנטה.
רוצים לקדם את העסק יחד עם אלון יעקובי?
אלון יעקובי הוא יזם, פרסומאי ואסטרטג עסקי בסטודיו פרו — שיחה קצרה ואישית שבה נבין לאן אתם רוצים להגיע ונראה אם יש בינינו התאמה. ללא עלות וללא התחייבות.
3המסלול המהיר להפעלת הנוסחה
לקוח שבדקנו לאחרונה התלונן שהוא לא מצליח לייצר כרית ביטחון אמיתית. ברגע שירדנו למספרים והפעלנו את הנוסחה, התמונה התבהרה. זה לא קורה מעצמו, הריגוש סביב הכנסות חדשות תמיד מנצח את ההיגיון. צריך מנגנון שעושה את הפעולה במקומכם.
4המעבר ל-70-30: מתי מפסיקים את הזרמת הכספים
זה החלק המכריע. הקופה לא אמורה לגדול עד אין קץ. כסף ששוכב בבנק לאורך זמן מפסיד לאינפלציה את התשואה העודפת שאפשר היה להרוויח. כשמגיעים ליעד של שלושה עד ארבעה חודשי מחיה, השלב ההגנתי נגמר.
נניח שהיעד היה 60 אלף שקלים והגעתם אליו. באותו רגע, המודל מתעדכן והופך ל-חוק ה-70-30. שבעים אחוז נשארים להוצאות השוטפות כפי שהיו, אבל ה-10 אחוזים של הקופה משתחררים ומצטרפים לתקציב ההשקעות. מעכשיו, כל ה-30 אחוז הנותרים הולכים לאפיקים שמייצרים עושר.
זו נקודת הפריצה. יש לכם הגנה קשיחה למקרי חירום מצד אחד, ומצד שני המכפיל על הכסף שאתם משקיעים גדל ב-50 אחוזים בבת אחת. שם נמצא הפער בין עסקים שמגרדים את החודש לכאלה שבונים הון.
- עצרו את הזרמת הכספים לפיקדון ההגנה: כשהגעתם לסכום היעד, היכנסו לאתר הבנק ובטלו את הוראת הקבע לאותו חשבון.
- נתבו את הנתח החדש להשקעות: פתחו את פלטפורמת המסחר או בית ההשקעות שלכם, והגדילו את הפקדת הוראת הקבע ב-10 אחוזים נוספים.
- שמרו על המסגרת: הנטייה הטבעית היא להעלות את רמת החיים כשמתפנה כסף חודשי. הוצאות המחיה נשארות בדיוק על אותם 70 אחוז.
מה לעשות עכשיו
סדר פיננסי לא בונים עם רעיונות תאורטיים. הוא דורש פעולה חד משמעית בתוך המערכת הבנקאית שלכם לפני סוף השבוע.
הצעד הראשון למחר בבוקר: כנסו לדוח הפעולות בעובר ושב, בדקו כמה עלו לכם שלושת החודשים האחרונים בממוצע, ופתחו פיקדון נזיל שמיועד אך ורק להגיע למספר הזה. תכל'ס, מדד ההצלחה שלכם הוא פשוט: בעוד שלושים יום מהיום, תראו העברה ראשונה ואוטומטית של 10 אחוז מסך ההכנסה שלכם ישירות לאותו פיקדון מבודד.
הצעד הבא של העסק שלכם מתחיל בשיחה אחת
כמה דקות של שיחה עם אלון יעקובי, בלי התחייבות ובלי לחץ — נבין מה חשוב לכם ולאן כדאי לקחת את זה מכאן.
